住宅ローンの返済が滞ったらどうなるの?

質問

ご存じの方、どうか教えて下さい。

 

我が家は夫名義の持ち家で、夫がローンを払っています(義父が連帯保証人になっています)

 

今まで滞りなくローンは払っていますが、今後ボーナスがない状況になるかもしれません。

 

ボーナス払いの金額は30万以上で、月給から出す余裕はとてもありません。

 

このような場合、ローンに遅延があったら、家は即差し押さえとかになるのでしょうか?

 

義父は連帯保証人ですが、ボーナス払い分が払えるほどの収入はなく、今までに迷惑をかけたことはありません。

 

また、義妹や義弟と同居ですが、どちらもボーナスはなく、親名義ならともかく、兄名義の家に援助してもらえるとは思えません。


お答え

ローンを組んでいる金融機関に早めに相談したほうがいいのではないでしょうか。

 

こういうご時世なのでローンの組み直し(=リスケジュールと言います)が急増しているそうです。銀行に勤めている友人がその対応でとても忙しい、と言っていました。

 

お答え

10年以上前ですが金融機関で融資を担当していました。

 

支払いはあくまで順番に引き落としになるので例えば7月にボーナス払いがあって滞ると7月分が支払われるまで8月分の引き落としにはなりません。

 

なのでボーナス払いが支払われるまで延滞がどんどん増えていく形になります。

 

1回数日延滞しただけで即差し押さえということはありませんが、今のご時勢ですので数ヶ月延滞すると(もしかしたら1ヶ月でも)まず、連帯保証人の義父さんに請求が行くことになると思います。

 

それでも支払いがされず延滞が増えると差し押さえということになります。

 

なので一番いいのは支払っている銀行に今後ボーナスがなくなる可能性があり、ボーナス払いが出来ないのですべて月払いに変更して欲しいと相談するのが一番いいと思います。

 

ただし当然ボーナス払いの分が月払いに振り返られるので毎月の支払いはそれなりに増額します。

 

銀行も延滞されるよりかは何とかお客さんに滞りなく支払ってもらいたいので相談に乗ってくれると思いますよ。

 

知識が10年以上前のことなので変わっていたらごめんなさい。

 

参考になれば。

お答え

ローン契約してる金融機関に相談してみてください。

 

どうしようもなくなってギリギリになってから相談する人が増えてると聞きました。

 

傷が浅いうち相談するのが早ければ早いほど危機を回避できる可能性もあります。

 

最悪のケースでは競売にかけられます。

 

そうなったら安く買い叩かれる場合が多いので、ローン精算できないことも。

お答え

融資元に直ぐに相談してください。

 

ボーナス払いが出来ない場合は、毎月のローンに組み込むことが出来ると思います。

 

ただ、そうすると毎月の支払いが大きくなりますが・・・。

 

35年ローンで借りていて、今10年が過ぎて残り25年とかなら再度、組みなおして貰って新たに35年でローンを組むなど出来ると思いますがこれは、金融機関によって違うと思うので、直ぐに融資元に相談した方が良いと思います。

 

悪質でなければ、即差し押さえなどにはなりません。

 

早めに相談することが大事です。


お答え

金融機関への相談は遅延のない今されるのがいいと思います。

 

というのも我が家も10年の固定が終わり借り換えを検討中なのですが借り換えの場合、遅延がないことが条件になっているようです。

 

いろいろな雑誌をみても「住宅ローンの支払いが苦しい時は早めに金融機関に相談しましょう」と書いてあります。

 

ところで、お義父さまも同居されているのですよね?

 

お義父さまやお義弟さん、義妹さんの生活費はどうされているのでしょうか?

 

一緒に住んでいるわけだし差し押さえになったら困るでしょうし。

 

同居してなかったら当然、自分のものにならなくても家賃を支払うのだから

 

こういう場合ですから多少の援助はしてもらったらいいと思うのですが…

お答え

先日支払いの相談を公庫と銀行さんでお願いして完了しました。

 

マンション購入時から旦那の年収&月収が半分以下になると言う事態に陥りましてf(^^;)

 

期間は延長してしまいますが、月々の支払いが軽減され、

 

今後3年間(だったかな?)は利息のみで良いと言うお約束になったそうです(公庫の支払い??)
いづれにしても銀行を通して書類のやり取りをしました。

 

必要だったのは住民票・印鑑証明・所得が証明出来る物(過去3年分の課税証明書)等でしたが、

 

書類に関しては銀行さんによっても違いがあるかと思います…。

 

去年だったか、今年に入ってから、中小企業向けの金利や支払い等がどうのと言う制度が出来て、

 

これが住宅ローンも対象になると言う事の様ですが…あまり詳しくないのでもし間違っていたらすみません(--;)

 

いづれにしても、今相談をしに行く事で月々の支払いが

 

軽減されたりする事もある様ですので、一度銀行さんを尋ねてみてはいかがでしょうか?

 

同じ様な相談で予約も結構多いそうなので、

 

実際に手続き出来るまで時間がかかる可能性もあるのではないかな?と思います。

 

差し押さえに関してではなく申し訳ありませんが、参考までに…。

お答え

組み換えしました。

 

我が家もボーナス払い30万円以上あり夫の定年退職で

 

今後ボーナスが無くなったのでボーナス払いなしの支払いに組み換えました。

 

組み換えは返済期間を延ばすか月々の返済を多くするかなどなどありますし

 

金利の安いローンに借り換えという方法もあります。

 

できるだけ早く金融機関に相談に行かれると良いと思います。

お答え

住宅ローンが滞った場合、一般の貸金業者のように、

 

次の日から督促の電話が来ると言うことはありません。

 

「不動産」という担保を持っているので、ある程度回収できる見込みがあるためです。

 

お金を借りている人には、「期限の利益」といって、

 

「○○日まで返済すれば、請求を受けない」という権利があります。

 

この期限の利益がなくなった場合は、法的に強制執行を受けたり、

 

保証人に請求が言ったりしますが、住宅ローンの場合、2回以上遅滞した場合がほとんどです。

 

2回遅滞→期限の利益喪失→保証人への

 

請求・保証会社が代位弁済(銀行が不良債権を回収業者に回します)という流れになります。

 

以上の状況から、2回以上延滞しなければ、

 

競売にかけられると言うことはほとんどないのですが、

 

今後収入やボーナスが飛躍的に増加すると言うことが考えられないのであれば

 

やはり一日でも早く銀行に相談に行かれるのがよいと思います。

 

収入が減ったので、住宅ローンのリスケジュールをしたいといえば、

 

大概の銀行は応じてくれると思います(まったくダメだったのは、

 

東京三菱UFJ銀行ですが、ここも、民事再生手続をすると応じてくれるとのことでした)。

 

あと、住宅を維持できないほどローンが残っているのならば、

 

売却も一つの手段だと思います。

 

不動産の維持にこだわるといろいろなところの支障が出たりもするので…。

お答え

うちも旦那の給料が数年前に、最高で7万近く減りました(平均で5万前後)。

 

毎月赤字赤字で、うちも今年に入って銀行に相談に行きました。

 

しかしこの4月に異動が決まり(工場勤務なので、工場内での異動です)

 

給料UPは見込める事になりましたが、

 

もしボーナスが無くなった時の事を考えて、うちは実行予定です。

 

7月のボーナスから実行予定で、銀行と打ち合わせ済みです。

 

返済年数はこのままで、ボーナス分の返済を無くし、

 

月に1万5000円ほどUPしますが、車のローンが5月に終わるので、

 

6月まではビビたるものですが、ゆとりのある生活をし、

 

返済日も変更して7月からのボーナス払いを無くす予定です。

 

因みに我が家が融資してもらっている銀行は、

 

「7月のボーナス払いを無くすなら、

 

6月分の返済を終わってすぐに手続きすれば、

 

7月の返済は月払いになります」と教えてもらいました。

 

住宅をローンを借り換えするお金もなく

 

住宅ローンどうしても払えないときは、

 

住宅ローン以外の借金を整理するか、

 

それでも苦しいなら

 

住宅を売却して借金を整理するかの選択肢になります

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