住宅ローン。今のタイミングで変動→固定金利は?

うちは現在、住宅ローン額が約二千万円あります。

 

変動金利で1.27%なので、結構お得な金利かなと思っています

 

しかし先日、旦那が「今の金利が安いうちに固定金利に切り替えよう」と言い出しました。

 

銀行に聞くと、次の金利改正で金利は上がると言っているみたいです。

 

でもそうなると金利は1.6%になり手続きにも50万程いるようなのです。

 

私はそんな費用をかけてまで固定にする魅力は感じず「もう少し様子をみてからにしよう」と言ってるのですが、

 

旦那は「そんなことを言っていたら金利はどんどん上がってしまう。今の会社もどうなるか分からないのに、

 

今のうちに安心を買っておく」と言って聞きません。

 

でも私はやはり今の状況ならば変動金利から固定金利に切り替えるのは気が進みません。

 

皆さんならこんな時、どうされますか?

 

お答え

固定で1.6%だと安いなと思うのですが、何年固定なのでしょうか?
完全固定であれば、1.27%から1.6%に切り替えるのはアリだと思いますが、
2年?3年?10年?固定であれば、微妙なところかなと思います。

 

借入の残り年数にもよりますが、その先もまだ長いようであれば、
固定が切れた頃に金利が上がっている可能性が高く、
変動のように気軽に切り替えができないと思います。

 

ですが、手続きに50万円もかかるとの事ですが、
借り換えをされるのでしょうか?

 

同じ銀行内であれば、変動から固定に変えるのに費用はかからないですよ。
もし借り換えを考えているのであれば、
今借りている銀行で金利変更をされた方がいいかな?と思います。

 

もし金利が合わないのであれば、借り換えを考えている事を伝えたうえで、
金利の交渉をされてはいかがでしょうか?
それで金利を下げてくれる銀行もありますよ。

 

ただ、どちらにしても、上の方がおっしゃっているように、
繰り上げ返済をする余裕がない、金利上昇に耐えられるだけの余力がない家庭は、
変動は怖いと思います。

 

いつになるかわかりませんが、金利はいずれ上がるものだと思った方がいいと思います。
その時に、余力がないと家を手放す事にもなりかねません。

 

金利が上がる時期を読むのは難しいと思いますが、
いわゆる「ギリ変」は金利を読む以前の問題かな?と思います。

 

ギリ変というのは、ギリギリ変動という意味で、
固定にする余裕がないから仕方がなく変動にしているという事です。

 

ちなみに、我が家は完全固定です。

 

金利はもったいないですが、金利上昇する頃には、子供の教育費にお金がかかるだろうし、
うちは金利上昇に耐えられる自信がないからです。

お答え

例えば3年固定なら微妙です。

 

個人的には固定にするなら最低10年くらいは固定になるものがいいと思っています。

 

現在の残期間が10年なら5年くらいでもいいかも。

 

ところで、「切り替え」と言ってらっしゃいますが「借り換え」じゃないですか?

 

手数料が高すぎるような気がします。
(私は変動で借りたことが無いので詳しいことは知らないのですが、2000万を借り換える手数料がそのくらいなら妥当かと思って。)

 

借入をされている銀行で契約内容の変更であれば、せいぜい数万円レベルで切り替えられそうな気がします。

 

ちなみに借り換えプランを検索してみたら、

 

10年固定でイオン銀行は1.58%、新生銀行1.65%、三菱東京UFJは条件があるかもしれませんが1.45%でした。

お答え

私ならば、
繰上返済を前提に5〜7年での完済を目指せそうならば変動で続行、
全期間1.6%固定で完済に10年以上かかるようであれば固定に変更、
にするかな・・。

 

切り替え費用が高いように感じますが
商品次第ではこういったこともありえますよ。
固定期間中の長期火災保険を一括で支払う、というのが
費用が高額になる原因になることが多いようです。

 

ちなみに同銀行内での借換はできないはずなので
切り替えであっていると思います。

 

私はあと5年ぐらいはこの低金利が続くのでは?と思うので
上記のような判断をすると思います。
↑あくまで想像(妄想?)ですので参考にしないでください。

 

こういったことは誰にも正確な予測はできないので
一種の博打的な要素があるのではないかと思っています。
難しいですね。

 

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