住宅ローン借り換え(フラット35→新生)

質問
3年前に、1230万をフラット35、2.97%で組みました。
ボーナス払いは無しで、毎月4万7千円弱払っています。プラス、団
信が毎年約5万です。

 

全くの勉強不足なまま組んだこのローン、ふと今の金利はどうなっているんだろう?と
たまたま調べたところ、このローンは随分無駄が多いんじゃないか?と思っています。
全くの初心者ですので、何でも結構ですので、アドバイス下さい。

 

新生銀行を考えているのですが、(諸費用&金利共に安いという点で)
10年固定で1.55%。終了後は▲0.7%
ですと、毎月の返済が5千円ほど安くなり、今払っている団信5万も無くなります。

 

諸費用に20万ほどかかりますが、それでも新生の方がずっと安いんじゃないか?と悩んでいます。

 

ただ、10年後は一番教育費がかかってくる頃。(上が高校生、下が小学高学年になります)
その頃金利がウンと上がっていたら・・・

 

でも、その頃には私もパートに出ている(予定)またその時考えればいいか?

 

など、何がいいのか色々考えています。

 

新生で30年固定2.2%もありますが、それだと今と毎月の返済額はほとんど変わりませんが、
毎年の団信が無くなるだけでも、こっちの方がお得?なども考えています。

 

 

お恥ずかしながら、繰り上げ返済は、今のところ全く見込めない状況です。

 

この文面だけでは分からない点が多々ありますが、
何かアドバイスがありましたら、よろしくお願いします。

お答え

うちもフラット35と固定5年のミックスでしたが、新生銀行の変動に借り換えました。

 

10年固定と悩みましたが、金利面でお得感のある変動にしちゃいました。繰り上げ返済なども考えているので、あと8年くらいで返したいと考えてます。

 

キャンペーンをねらうと、手数料も無料になるので、

 

うちも借り換えにかかった費用は全部こみでも16万弱だと思います。

 

この1年での利子も16万以上浮くので、メリットは大きいと感じました。

 

そう、団信も払わずすみますしね。

 

ライフプランを書いてみて考えてみるのがいいかと思いますよ。

 

借り換えによる金利差は1%以上じゃないとお得感はでないそうなので、30年2.2%は微妙かなとは思いますが。

お答え

いろいろ考えて住信ネット銀行で借り換えました。
新生とで悩みましたが。

 

新生は借り換えの経費が安くて済むのですごく惹かれましたが、

 

固定終了後が▲0.7%。私は変動を考えていたので、半年後に金利が上がってしまうのがまず嫌で、パスしました。

 

10年固定なら上がる可能性は10年後なのでまあ良いのではないかとは思います。

 

しかし、新生は残債が500万を切ったら優遇金利がなくなりますよ。10年後の残債もチェックしたほうがよいと思います。

 

住信ネット銀行に決めたのは、変動の場合半年後の見直し時でも

 

基準金利が今と変わらなければ同じ金利で行けるからです。

 

新生は客を集めたいため一番最初は多めの優遇金利で始まるのです。

 

何となく住信のほうが正直な商売をしている気がしたのです。

 

それに働けなくなった時の保険が付いています。

 

他の銀行はその保険料を別に払ったり、金利がその分高くなったりしますが、

 

それがなしで初めから付いているので、最初の経費が高いのはその保険料を払ったという気持ちで我慢しました。

 

(笑)それから、新生は基準金利は新生銀行が独自に決めています。

 

住信は政策金利に連動して動くので透明性があると思ったからです。

 

後不動産関係で働いている友人が教えてくれたのですが、

 

支払いが一度でも滞ったら優遇金利はすぐ切られると言っていました。怖いですよね。

お答え

 

うちは現在、10年固定、金利2.75%で借りていて、あと5年くらいで固定期間が終わります

 

。繰上げ返済できなくもないのですが、子どもがそろそろ中学生になろうという時、

 

まとまったお金は手をつけずに置いておきたく、今は繰り上げするつもりはありません。

 

私も、ふと今の金利ってどれくらいなんだろう・・って見てみたのですが、

 

どこもすごい低いですよね。まあ貯金の金利もあってないようなものなので、低いのはわかってましたが・・・

 

新生銀行は10年固定で1.55%。現在返済中の金利と1.2%も違う。

 

借り換えシミュレーションしてみたら、返済期間が同じでも毎月の支払いが7500円も下がる。

 

しかも、30万ほどの端数を繰り上げ返済したら差し引いて諸費用を考慮しても120万くらいの差になります。

 

うちは正社員じゃないので揃える資料も色々面倒ですが、借り換えメリットは大きいことがわかったので、今資料集めに頑張っているところです。

 

新生銀行のサイトで、借り換えのシミュレーションってやってみました?

 

毎月どれだけ支払いが下がり、総額どれくらいの軽減になるか・・・

 

私も10年固定後の金利アップはもちろん気になっていますが、

 

現在借り換えをして月々の返済をぐっと下げておけば、将来金利が上がったとしても、

 

8000円アップまでは「元に戻るだけ」なので問題なし!と見ています。

 

住宅ローンの借り換えは審査に落ちるとまた一から要事項を入力しなければいけないですよね。ただでさえ忙しいのにものすごく時間がかかります。一括見積もりなら誰でも知ってる銀行の金利を比較できるし、使わない手はないです。

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