住宅ローン借り換え 変動or固定??

質問

 

住宅ローン借り換え(残額2600万 30年)で悩んでいます。 
(現在は固定3年1.2% 今年8月で固定期間終了 その後は通期優遇で店頭金利から-1.1%)
候補1 K銀行 固定10年 1.2%
候補2 S銀行 変動金利 0.875%

 

今の銀行でこのままいくと金利は1%後半〜2%ぐらいだと予想され借り換えする方がメリットはあります。

 

現在は主人(26歳)の収入(手取り月約22万)で返済(月9万)しています。

 

私(29歳)は子供がまだ1歳と手がまだかかるので来年を目途にパートでの扶養内の仕事復帰を考えています。
今の返済でも結構キツキツですのでこれ以上の返済額は出来ません。

 

今は変動にされる方が7割超えていると銀行の方から聞きました。

 

でもやはり先のことは不安ですし、残額もまだ多い年数もまだまだ・・私の収入は期待できない・・・と考えると固定でいく方がいいのか。

 

変動にして金利の低い間に月々の返済のうく分(8千円弱)をためて繰り上げ返済を頑張るか・・

 

候補1の固定の銀行は繰上げ返済の際の手数料は無料です。
ですが同市内に1店舗しかなくATMも少ないです。

 

候補2の変動の銀行は返済手数料2万円かかります。
地域銀行で店舗数もATMも多いです。

 

 

皆さまならどう思われますか?
ご意見お願いします。

お答え

確かに、今は変動の方がほとんどですし、
変動の金利も急に上がりそうも無いし、とても低いし
変動で借りる事が美味しい時期だとも思います。

 

でも、10年固定1.2%もかなりいい条件ではないですか?
私も借り換えたいくらいですw

 

保証料、手数料等がほぼ同じと仮定したら・・・

 

10年固定でも、変動との金利差が少ない事
手取りの割に返済額が大きく、余裕が余り無い事
変動の銀行の繰上げ返済手数料が高い事
(年間10万円弱浮いても、返済手数料に持って行かれすぎて、小額での繰上げを考え辛い)

 

から考えて、私なら10年固定を選びます。

お答え

固定に一票!
私もその条件なら固定の方がいいと思います。

 

まず、月8000円浮くから繰上返済・・・と思うかもしれませんが、
ギリギリの家計だとついつい生活費にまわしてしまう事もあるかもしれません。

 

教育費がかかるようになれば、尚更切り詰める必要が出てきますし、
8000円が目の前にあると、私なら使ってしまいます。

 

性格にもよるし、ゆとりの有無にもよるとは思いますが・・・。

 

しかも、今は低金利で、当分低金利だとは思いますが、
本当に何があるかわかりませんし、安心を買うためにも、
この差額なら保険として安いのでは?と思います。

 

確かに、支払金額は急には変わりません。

 

金利が上がっても、5年間は一定金額の支払になりますし、
5年後も5年ごとに1.25倍が最高上昇金額と決まっていると思います。
(銀行によるのかもしれませんが、一般的にはそうだと思います。)
なので、確かに元金と利息の内訳が変わるだけなのですが、
金利の上昇が続けば、逆にいえば、利息ばかり支払う事になり、
元金が減らないという事になるのです。

 

そして、当然の事ですが、元金が減らない(減りが少ない)と、
支払期限が延びます。

 

定年までに支払い終えるべきローンが、定年をすぎてもローンが残ってしまっている
なんて事もあり得るわけです。

 

まぁ、変動から固定にするには、手数料なく簡単にできますので、
もしもの時は切り替えてしまえばいいと思います。

 

ただ、説明された内容が、いい面だけを見て解釈されているかなと思ったので、
説明させて頂きました。

 

私もそんなに詳しくないし、銀行によっても違う可能性があるので、
一度確認されてはいかがでしょうか?

 

ちなみに我が家は、月収27万円で8万ちょっとの支払で、完全固定にしました。
私が借り入れた頃は、長期金利が安く(2.522%)で、金利が上がると言われていた
頃だったせいと、私がビビリだったせいです。

 

子供もまだ小さいので、幼稚園に入ったら、パートで頑張る予定です。
変動・固定どちらにしても、お互い頑張って返済しましょうね。

 

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