住宅ローン借り換えを検討しています。10年固定から20年固定へ

質問

 

4年前に10年固定(利率2.6%)でローンを組みました。

 

借入金額1480万円で、25年で返済予定。現在:借入残高1330万円、月々の支払は68,000円。後6年で10年目を迎えるのでその時に、見直しがある予定です。その時点で再び10年固定を選んだ場合、店頭金利より、0.5%引きで、今と同じ情勢なら、約2.6%になるようです。

 

借り換えを検討しているのは、地元の信用金庫で、上記借入残高1330万円+借り換えで発生する費用47万円。
1.86%の金利、20年固定。(20年で返済予定なので、事実上、全期固定)
月々の支払は69,000円。(期間が短くなるため、若干あがる)

 

借り換え費用を含めても、現在よりも、支払総額で100万円お得になるとの試算も出してもらいました。

 

別銀行で変動金利でのシュミレーションも出してみました。もちろん、こちらのほうが、ずっと、(シュミレーション上の)支払総額はお得です。
でも、、、、、

 

私の考えは、変動金利というのは、金利が上昇した場合のリスクに耐えられるだけの資産的な余裕をお持ちの方が選ぶもので、
うちは、リスクに耐えられるだけの家計ではない、ということです。

 

子どもは一人(男の子;6歳)、後10数年で最も教育費がかかるかかる時期になりますが、
その時期と夫の定年退職の時期が重なります。退職金はありません。

 

共働きで私が夫より10歳年下なので、夫が仕事をやめた後でも、収入がゼロになるわけではないし、
定年時期を延長してもらうという可能性もあるわけですが、収入が激減するのは明らか。

 

そのために、貯蓄が必要です。今、私の頭の中は貯蓄を増やすことでいっぱいです。が、現時点でも好調に貯蓄できているとは言い難い。。。。
繰り上げ返済をする予定はありません。金銭的余裕があれば全て教育資金に回す予定です。

 

それでも、10年後に火の車になることは避けられない。金利が上昇した場合、目も当てられないことになります。

 

結果的に20年間ずっと金利があがらず変動のほうがずっとオトクだった、ということになったとしても、
私は10数年金利上昇の不安からは解放されるわけで、ある種、掛け捨ての保険を払ったとも考えられるわけだから。。。。と思っています。

 

というわけで、私の考えは決まっているのですが、ときどき、これでいいの?何か見落としていない?と不安になります。
変動金利にして、ローンの残高を早く少なくする方が、リスクが減るんじゃないの?とか。。。。
そもそも、このくらいしかかわらないなら、47万円という借り換え費用を追加してでも借り換えをするメリットはあるのか??などなど。。。。

 

このお部屋には、いろいろ詳しい方がいらっしゃるので、このような状況での借り換えに対して皆さんのお考えをお聞きしたいです。

 

 

みなさまの回答を見ていきましょう

 

お答え

 

我が家も今年住宅ローンを組みました。

 

もともとは35年全期間固定をと考えていましたが、定年までに終了とするために、最低8年分の繰り上げしようとは思ってました。
そうすると、35年だからこの金利っていうのが、高く思えちゃって、10年固定にしました。

 

うちが借りた銀行は、変動、3年、5年、10年、35年というプランでした。

 

私は、20年固定があれば、それにしたと思います。

 

今、末っ子が2歳。

 

20年後なら、教育費も残り僅かなはず。
もし、好景気で返済金額が上がっても、教育費がなければ、払えると思うのです。

 

でも、10年後って、一番お金がかかる時期になります。
そのときの金利に今からドキドキしています。

 

なので、借り換えしても得なら、私はスレ主さんと同じように20年固定を選ぶと思います。
だって、返済金額が決まっているなら、いろいろと見通しが立てやすいと思います。

 

返済総額はお得かどうかは、終わってみないとわからないと思いますが、安心も多少のお金で買ったと思えるならいいと思います。

 

私もアンテナ張り巡らせて、20年固定が今のローンよりもお得なことがあれば、5〜9年後に借り換えも頭に入れておこうと思いました。

 

お答え

 

うちは変動です。

 

変動金利1%として20年ならば月々の返済は6万円くらいでしょうか?
1.86%の金利、20年固定で月々69,000円との差額は約1万円ですよね。

 

この1万円を毎月貯めておけば、20年固定を選んだ場合と毎月の負担は同じで、金利の上昇にもある程度は耐えられますよね。
上昇するといっても急激に何%も上がることはないのですから、私はそれで変動にしてもいいのではないかと思います。
もし金利が上がらなければお得です。貯まったら繰上げに使えばさらに上昇にも耐えられますし。

 

あくまで変動なのでリスクはゼロではないです。念のため。

 

お答え

 

うちは、11年前に、住宅公庫で30年固定で購入しました。

 

11年目から、金利がアップしたので、借り換えを検討。

 

今年、20年固定金利で借り換えをしました。
うちは、銀行からのお勧めは、10年固定で、
随分迷ったのですが、主人は、全固定の方が安心という
考え方で、20年固定に決めました。

 

結果、支払い金額は、それほど減らなかったのですが、
総額、約100万円ぐらいのお徳でした。

 

それぞれの経済状況、考え方もありますので、
ご夫婦でよくご相談をして、決められたらいいかと
思いますよ。

 

お答え

 

うちは変動にしましたが、いろんな考え方があっても良いと思います。
個人的には金利が急上昇する可能性は少ないとは思っていますが・・・

 

ひとつには変動で借りておくことによって、毎月の返済額は少なくなりますので、
その分貯蓄に廻して、教育費の負担が大きくなる前に返済額軽減型の繰上返済をすれば
後々も家計を圧迫せずに済むかと思います。こんな方法もあると言うことで・・・

 

もうひとつは、何がなんでも教育費を一番に考えるのはどうなのかな?と思っています。
大卒の就職率が過去最低水準になっています。

 

無理して大学に行かせて、その結果フリーターにしかなれなかったら・・・果たしてそれは幸せと言えるのか?
これは、自分でも考え方には迷いがあり、自問自答しているところです。

 

そんなことも考え合わせていかれると良いのではと思いました。

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