住宅ローン借り換えについて

質問

 

年末くらいから借り替えてみようか、悶々としております。

 

夫婦ともフルタイム勤務。30歳台中ばです。 合算年収 約700万 小学生1人、家族が増える予定はありません。

 

現在***
残23年 全期間固定3.26  残 約2600万
ボーナス払なし 月 約135000円

 

借換検討*** 
変動1.175 全期間1.3%優遇 
固定への切り替えはOK
月110000円

 

やはり、これだけ差があるのなら差額分を繰り上げ分にあてれるなと考えたり、
全期間固定の安心も捨てがたいと。迷ったり、です。

 

お答え

私も、昨年末に真剣に考えました。

 

我が家の場合、残高1500万円、残りは18年になります。

 

現状借りている金融機関では、5年固定で2.9%
借り換えを検討した金融機関では、新規優遇適用で、5年で1.7%、10年で2.2%でした。

 

金利だけを見ても、月払いで1万円ちょっと浮く計算になりましたが・・

 

今、借りている機関に、残債一括支払の手数料が15万円、
借り換えを検討した機関に、抵当権設定の手数料や保険料などで、42万円かかることがわかりました。

 

57万円分の金利を別に払うと仮定すると、
1.7%の5年間より、2.9%で今のまま・・のほうが、5年間は確実に安く浮く計算になりました。

 

金利や、月々の支払だけで、判断するのではなく、こういう手数料も検討課題にしてみると
いいかもしれませんよ。

 

それに、借り換えのために、書類などをそろえる手間隙なども、
フルタイムで働く方にとっては、けっこう大変なものかもしれませんよ。

 

お答え

 

我が家は借り換えました。

 

公庫で当初10年2.85%、11年以降は3.25%でした。

 

しかし3000万円近くも借りていて金利だけで3000×2.85%で最初の1年だけでいくら金利を払っていたのかしら?

 

金利3%になるのは相当先だと思いその頃には借入額も下がっているので大して返済額は上がらないと思いました。

 

我が家は10年固定で1.8%保証料は金利上乗せで1.94%になり月返済額が1万ボーナス分が3万ぐらい安くなりました。

 

借り換えたのは3年目の時です。

 

全期間固定は安心ですが高い金利で払ってる感もありましたのでストレスを多少感じました。

 

借り換えをしたあとは晴れやかな気分でしたよ。

 

手数料ですが25万ぐらいだったかな?

 

でも保証料が38万ぐらい戻ってきたのでかえってプラス。

 

しかも公庫だったので団信が有料から無料になりこれだけでもかなりプラス。

 

今は繰り上げ返済命で10年固定のうちに返済が終わりそうです。

 

手続きとかは面倒ですが我が家は主人がほとんどやってたので私は書類を少し書いただけですね。

 

借り換えするとスッキリするのでお勧めです。

 

今は変動でもよかったかなーーって思ってるぐらいですね。

 

お答え

 

一般的には、金利差1%・残り期間10年以上あれば

 

借り換えが得、と言われていますね。

 

我が家は、年末に借り換えをしました。

 

借り換えにかかった諸費用は
全部繰り上げ返済手数料 42,000円
戻し保証料(手数料清算後) −332,959円
借り換え先費用合計(保証料、登記費用、収入印紙など) 592,475円
以上の差し引きで実質 301,516円 です。

 

借り換え前の条件は、2本建ローンだったため残り返済期間約12〜13年
金利2.15%と2.8%(ともに残り固定期間は3年)
借り換え後の条件は、残り11年当初固定7年1.60%

 

定年まであと8年なので、できるだけ早めに返したい
というのがあったため期間は少し短縮しました。
7年固定期間が終わってじきに定年なので、
できれば退職金でできるだけ返済したいと思っています。

 

我が家は
期間短縮で月ごとの総返済額が5000円ほど高くなりましたが
借り換え前は毎月、利息分で75,000円ほど払っていたのが
借り換え後は46,000円位に下がりました。
その差額分だけでも、はじめの1年で上述の手数料分が取り返せる計算です。

 

スレ主さまの場合、借り換え後が全期間1.3%優遇とすると
将来的に店頭金利が4.56%以上にならない限り
今の条件より利息がかさむことはないので
メリットは十分あるのではないでしょうか。

 

借り換え用金利の良いところを選ぶのは当然ですが
金融機関により諸費用が千差万別なので
金利と合わせて支払総額でシミュレーションされたら良いと思います。

 

ちなみに、我が家は3年前に一度、固定金利の見直し時に
検討しましたが、そのときはメリットが出ずにあきらめました。

 

今回、残り期間やライフスタイルなどと
考えて、メリットが確実に出そうだったので踏み切りました。
手間はかかりますが、やりがいはあると思いますよ。

 

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